Как получить пенсионные накопления при переезде: При выезде на ПМЖ из России как забрать пенсионные накопления?

Содержание

Имею ли право на пенсионные накопления при переезде на ПМЖ в другую страну?

смотрите:

Статья 21 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (далее — ФЗ) устанавливает судебный порядок для разрешения вопроса о выезде несовершеннолетнего при заявленном несогласии одного из родителей. Анализ статьи 20 указанного ФЗ приводит к выводу о том, что речь идет о временных выездах за границу. В тексте статьи содержится прямое указание на то, что в согласии на выезд определяется срок, на который выезжает несовершеннолетний гражданин, и названия государств, которые он намерен посетить. В этой же статье названы лица, которые дают согласие на выезд несовершеннолетнего. Это — родители, усыновители, опекуны или попечители. Из смысла ст. ст. 20, 21 ФЗ следует, что при согласии одного из родителей на выезд несовершеннолетнего за границу согласие второго родителя предполагается и предусматривается возможность заявить о несогласии на выезд.

Вопрос об определении места жительства несовершеннолетнего в случае, когда родитель, с которым проживает несовершеннолетний, выезжает на постоянное место жительства в другое государство, представляется более сложным. Такие ситуации возможны, если родитель, проживающий с несовершеннолетним, заключает брак с иностранцем, либо решает иммигрировать, или находит работу по контракту, предполагающему длительное проживание в зарубежной стране.

Как правило, для оформления въездных документов посольства иностранных государств требуют разрешение на выезд от родителя, не проживающего совместно с ребенком.

Прямого урегулирования вопроса о порядке выезда ребенка, проживающего с одним из родителей, на постоянное место жительства в другую страну в законодательстве не содержится.

В случае если имеется судебное решение, в котором определено место жительства ребенка по месту жительства одного из родителей, оно распространяется на конкретные условия, в которых ребенок и родитель проживали на момент его вынесения. Перемена места жительства, тем более смена страны проживания, является существенным изменением условий жизни и открывает новые обстоятельства в вопросах определения места жительства ребенка.

Исходя из этих обстоятельств, в случае несогласия или невозможности получить согласие второго родителя на выезд несовершеннолетнего ребенка на постоянное место жительства в другую страну необходимо обратиться в суд за получением разрешения на выезд несовершеннолетнего гражданина.

В судебном заседании будут рассмотрены все обстоятельства, в связи с которыми изменяется место жительства несовершеннолетнего. Будет исследовано материальное положение супруга (будущего супруга) в случае, если перемена места жительства связана с браком родителя. В случае если имеются иные причины перемены места жительства, суд по мере необходимости исследует возможные экономические, социальные и материальные условия, в которых будет проживать несовершеннолетний. При этом представляется, что в решении суда должно содержаться указание, что ребенок выезжает на постоянное место жительства. Такое решение суда будет основанием для посольства иностранного государства для оформления въездных документов несовершеннолетнему.

Что будет с пенсией, если полгода не снимать ее с карты

Утром 22 сентября СМИ стали тиражировать новость о том, что пенсионерам якобы опасно хранить пенсию на карте и не снимать ее больше полугода. Вроде бы из-за этого пенсионный фонд остановит выплаты, чтобы не потратить лишних государственных денег. Источником этой новости был не пенсионный фонд, не банк и не чиновник, а эксперт, который дал интервью одному интернет-изданию. Дальше — дело техники: слова «пенсия», «карты», «опасность» и «предупреждение» в одном предложении стали поводом для устрашающих публикаций.

Екатерина Мирошкина

экономист

На самом деле пенсионерам, которые копят деньги в банке, никто не собирается останавливать выплаты. Успокойте близких и покажите им эту статью: в конце есть ссылки на нормативку.

Что за слухи о пенсиях

Один эксперт в интервью предупредил, что пенсионерам опасно хранить деньги в банке, нужно периодически их снимать. А то пенсионный фонд прознает, что деньги не востребованы, и вообще перестанет платить. Ведь если пенсионер не распоряжается деньгами — он, возможно, уже уехал за границу или вообще умер. И у пенсионного фонда якобы есть полномочия приостанавливать выплаты на таком основании.

Мнение эксперта растиражировали СМИ:

Можно ли хранить пенсию на карте больше полугода

Да, пенсию на карте можно хранить как угодно долго. Можно вообще не снимать ее годами, сразу переводить на вклад, не расплачиваться этой картой в магазинах и не переводить с нее деньги. Пенсионер имеет полное право без негативных последствий полгода и дольше не совершать никаких операций с деньгами, которые приходят из пенсионного фонда и любых других ведомств.

Если у получателя выплат есть на них право — это его деньги. Отчитываться перед пенсионным фондом о том, копит он их или тратит, не нужно.

Нет ни одной нормы закона, которая бы ставила под удар неиспользованную пенсию. Миллионы пенсионеров получают пенсию и продолжают работать. Кто-то живет на доходы от бизнеса, кому-то помогают дети, у кого-то есть накопления. Есть пенсионеры не по возрасту, а, например, по случаю потери кормильца — такие выплаты могут годами копиться на образование ребенка или его начальный капитал. Пенсию при этом можно вообще не трогать. Хоть пять лет, хоть десять.

Права пенсионеров по возрасту

Всё, что вы хотели знать о пенсиях

Кому повысят и как получить положенное — в нашей бесплатной рассылке раз в месяц. Подпишитесь, чтобы не пропустить важные новости

Может ли пенсионный фонд узнать, что пенсионер не снимает деньги с карты

Нет, пенсионный фонд не проверяет, что происходит с пенсией после того, как она перечислена на карту. Нет механизмов, которые бы позволили проконтролировать, как пенсионер распоряжается своими деньгами: хранит он их или тратит. Банк не передает сведения об операциях по картам ни в налоговую, ни в пенсионный фонд. Если налоговая еще может узнать о движении по счетам в рамках проверки, то у пенсионного фонда таких полномочий нет.

Если пенсия лежит на карте больше шести месяцев и никто ее не снимает, это не будет основанием для контроля ни со стороны банка, ни со стороны пенсионного фонда. Никогда пенсионный фонд не выступал с такими заявлениями, и в законах про это ничего не написано.

Ну и что? 10.01.20

Пенсионный возраст в 2020 году: очередное повышение и льготы

Но даже если представить, что пенсионный фонд знает о пенсионерах, не снимающих деньги, — это не влечет ни для кого никаких последствий. Не снимают — и молодцы, имеют полное право.

Когда пенсионный фонд может перестать платить пенсию

Это может произойти в том случае, если пенсионер более полугода ее вообще не получает — то есть не приходит за ней на почту или не открывает почтальону, который принес деньги. В таких случаях пенсия становится неистребованной. И вот это уже основание для приостановки выплат: пенсионный фонд проверит, что случилось. Вдруг пенсионер умер — а это основание для прекращения выплат.

Еще пенсионер может уехать на постоянное место жительства в другую страну, и в некоторых случаях выплаты российской пенсии при переезде прекращаются.

Даже при таком перерыве пенсионеру снова могут начать платить пенсию — после разбирательств и выяснений. Например, если выяснится, что он не умер, а просто сменил адрес, уехал к детям в гости в другой регион или даже страну и задержался там на полгода. Или пенсионер сменил реквизиты, а новые в пенсионный фонд не сообщил. Вернется или подаст заявление о доставке пенсии — и получит все суммы за время приостановки.

Ну и что? 13.03.20

Некоторым пенсионерам добавили к пенсии 1 рубль. Почему так произошло?

Откуда могли взяться слухи о приостановке выплат

Вот нормативные документы по поводу причин и порядка приостановки.

Цитата из ч. 1 ст. 24 федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ:

«Приостановление выплаты страховой пенсии производится в случае… неполучения установленной страховой пенсии в течение шести месяцев подряд — на шесть месяцев начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором истек указанный срок».

Цитата из п. 34 правил, утв. приказом Минтруда от 17.11.2014 № 885н:

«В случае неполучения пенсии в течение шести месяцев подряд в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 32 настоящих Правил, ее выплата приостанавливается в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 24 Федерального закона „О страховых пенсиях“».

Возможно, эксперт прочитал эти нормы, но не разобрался до конца и высказал мнение, которое не имеет ничего общего с реальным положением дел. Если пенсия зачислена на карту — она считается полученной. Больше пенсионный фонд о ней ничего не знает, и никаких оснований для приостановки у него нет.

Покажите эти документы родителям, бабушкам и дедушкам, если они вдруг решили срочно снимать с карты все накопленное.

Что делать пенсионерам, чтобы не потерять пенсию и деньги в банке

Если у пенсионера есть законное право на выплаты от государства, он их не потеряет. Даже если ПФР засомневается — разберутся и все отдадут.

Если получаете пенсию наличными, вовремя сообщайте об изменении банковских реквизитов, личных данных и смене адреса. Если ничего не меняется, то и волноваться не стоит.

Если получаете деньги на карту, проследите, чтобы с 1 октября это была карта «Мир». Больше ничего специально делать не нужно. Хотите снимать деньги — снимайте. Хотите хранить их — спокойно храните какое угодно время. Из-за этого пенсионный фонд точно не приостановит выплаты.

Если еще не получаете пенсию, периодически проверяйте лицевой счет. Бывает всякое — лучше следить.

А вот реально существующие способы потерять деньги:

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем? — вопросы от читателей Т—Ж

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Спасибо.

Алина

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Алексей Кашников

работал агентом НПФ

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

Как выбрать НПФ

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Управляющие компании для накопительной пенсииXLS, 60 КБ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразуЗдесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Советы и ответы АСВ по гарантированию пенсий

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

ст. 11 ФЗ № 111-ФЗ

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

Как получать две пенсии

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Мошенники в НПФ

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.

Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.

Табличка, по которой ПФР предлагает определять потери при переводе пенсии в другой фонд

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Что делать? 09.07.18

Можно ли получать пенсию на карту другого банка?

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Выплаты из Пенсионного фонда накопительной части пенсии. Как получить

Если у человека на счете в государственном Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственном фонде (НПФ) имеются пенсионные накопления, то он вправе их получить. Причем можно получить средства как сразу в полном объеме, так и в течение определенного срока. Например, получать выплаты в течение десяти лет.

Размер единовременной выплаты определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных на индивидуальном лицевом счете человека на день, с которого назначается единовременная выплата.

Как получить пенсионные накопления

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

единовременной выплаты,
срочной пенсионной выплаты,
накопительной пенсии.

1. Единовременная выплата. Как следует уже из ее названия, выплачивается сразу все пенсионные накопления одной суммой.

Кто может получить:

граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5% и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;

граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных баллов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

2. Срочная пенсионная выплата.

Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсии, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

3. Накопительная пенсия. Она осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2018 года – 20,5 лет (246 месяцев). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 246 месяцев.

У кого есть пенсионные накопления

В 2014-2020 годах все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии. Если гражданин работает, то страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.

Как поясняют в Пенсионном фонде России, пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию.

Как забрать свои пенсионные накопления досрочно

Состав пенсии

Учитывая нестабильную экономическую ситуацию в России, повышение пенсионного возраста и новости о возможной заморозке пенсионных счетов, многих интересует вопрос, как забрать пенсионные накопления досрочно, до достижения пенсионного возраста?

Надо понимать, что система пенсионных выплат устроена не так просто. Формально, она состоит из трех частей:

6% от всех отчислений работодателя направляются на солидарный тариф. Это та часть, которая гарантирует фиксированные выплаты пенсионерам
6% отправляются на накопительный счет
10% идут на страхование

Но система изменяется для людей разных возрастов. Так те, кто родился в 1967 году или позже, могут сами выбрать, как они будут распределять свои отчисления. Например, только на страховую пенсию, либо на страховку и накопительную часть.

Граждане, родившиеся раньше 1967 года, не имеют такого выбора и их отчисления попадают в описанную выше схему.

Накопительная часть и возврат

Учитывая, что те, кто моложе 1967 года, распределяют деньги самостоятельно, то тут есть веский повод для возврата средств — собственное распоряжение. Соответственно, они могли бы запросить свои отчисления и перевести туда, куда им угодно.

Они направляют 6 процентов от своего капитала в накопительную систему — НПФ или УК. Но возвращать деньги к себе на счета они не могут.

Для многих пенсия выглядит как некий банковский вклад, которым можно воспользоваться по достижении пожилого возраста. На практике это не совсем так.

Поступление денег идет не идет на счет прямым путем, как если бы вы сами несли их на вклад. Они отправляются в пенсионный фонд и уже распределяются в дальнейшем. Государство же, равно как и сам ПФР, обязуются выплачивать вам ваши сбережения, когда вы достигнете пенсии.

Говоря простыми словами, ваши отчисления не ложатся в банковскую ячейку, а идут на дело. В том числе и на выплаты тем, кто уже пожилой. Для вас же остается запись, указывающая, что этот гражданин действительно отчислял часть зарплаты в счет ПФР и имеет право на пенсионное обеспечение.

В итоге: просто пойти и снять свою пенсию нельзя. Подобного рода счета устроены иначе, нежели классические банковские и запросить деньги вы не можете.

Страховая схема

По сути, государство и вы сами страхуете себя на случай, если не сможете работать. Таковым страховым случаем и является выход на пенсию. То есть, тот момент, когда вы в силу преклонного возраста больше не желаете быть трудоспособным и занятым.

На досрочную выплату могут рассчитывать только те люди, которые имеют оформленную инвалидность. Вместе с пенсией по инвалидности они могут затребовать и страховое обеспечение, так как момент для потери работы у них уже наступил.

Но это не значит, что если вы потеряете работу сейчас, вы будете получать свои накопления. Это будет не описанный страховой случай, в связи с достижением пенсионного возраста.

Формальная возможность

Текущее законодательство оставляет гражданам возможность забрать все свои накопления (именно накопительную часть) сразу же, еще до наступления 65 лет (для мужчин).

Вот только сумма ежемесячных ваших вкладов в НПФ не должна превышать 5% пенсии, назначаемой государством. А тут получается сумма настолько маленькая, что обойти этот нюанс становится невозможным.

Да и сама часть капитала будет невелика. Как говорится, «овчинка выделки не стоит». Резюмируя, можно заключить, что государство действительно закрывает возможности для досрочного получения своего накопленного капитала, который должен выплачиваться вам в старости.

И, отчасти, они в этом правы. Сегодня, когда наши сограждане повально берут кредиты и микрозаймы, они совсем не думают о том, чтобы оставить что-то себе на старость. И если дать им возможность оперировать этими средствами, то они также будут быстро потрачены. В итоге мы получим целое поколение стариков, у которых вовсе нет никакой пенсии.

А позаботиться о старости лучше заранее и не стоит рассчитывать в ней на государство. Повышайте свою финансовую грамотность, регулярно вкладывайте небольшие суммы в консервативные активы низкого риска и вопрос отчислений с каждым годом будет заботить вас все меньше и меньше.

Как и когда начинать откладывать на пенсию

Footnote ¹ Обратите внимание, однако, что ограничения, основанные на доходе, все еще действуют в отношении того, сколько вы можете внести в IRA Рота.

Footnote ² Помните, что автоматический инвестиционный план не может гарантировать прибыль или предотвратить убытки на падающих рынках. Поскольку такой инвестиционный план предполагает постоянное инвестирование в ценные бумаги независимо от колебаний уровня цен, вам следует учитывать вашу готовность продолжать покупать в периоды высоких или низких цен.

У вас есть выбор, что делать со счетами вашего пенсионного плана, спонсируемого работодателем. В зависимости от ваших финансовых обстоятельств, потребностей и целей, вы можете выбрать переход на IRA или преобразовать его в Roth IRA, перенести спонсируемый работодателем план со старой работы на нового работодателя, перейти на распределение или покинуть аккаунт где это. Каждый вариант может предлагать различные варианты инвестирования и услуги, сборы и расходы, варианты вывода средств, требуемые минимальные выплаты, налоговый режим и различные виды защиты от кредиторов и судебных решений.Это сложный выбор, и к нему следует подходить с осторожностью. Посетите нашу страницу IRA по ролловерам или позвоните специалисту по ролловерам Merrill по телефону 888.637.3343 для получения дополнительной информации о своем выборе. Merrill Edge и ее консультанты по финансовым решениям не предоставляют налоговых, бухгалтерских или юридических консультаций. Любая налоговая отчетность, содержащаяся в данном документе, не была предназначена или написана для использования и не может быть использована с целью избежания федеральных, государственных или местных налоговых штрафов США. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим независимым консультантом по поводу любых налоговых, бухгалтерских или юридических заявлений, сделанных здесь.

Прямая пролонгация происходит, когда вы запрашиваете перевод чека на оплату непосредственно новому хранителю в пользу вашего индивидуального пенсионного счета (IRA) или пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Прямое продление не облагается текущими налогами или штрафами.

Косвенное продление происходит, когда вы запрашиваете оплату чека продления, после чего вы вносите деньги в свой IRA или пенсионный план другого работодателя в течение 60 дней.Когда такое распределение осуществляется планом, по закону план должен удерживать 20% налогооблагаемой суммы для предоплаты федерального подоходного налога. Если вы хотите пролонгировать всю раздачу, вы должны возместить 20% удержания из своих собственных средств, в противном случае вы будете подлежать подоходному налогу и, возможно, штрафам за досрочное снятие средств за недостачу. Если вы не выполните пролонгацию в течение 60 дней, все или часть распределенных вам денег будет облагаться налогом, и может применяться дополнительный налог в размере 10% за досрочное снятие средств.

ARWYJNYG — EXP06052020

7 шагов к выходу на пенсию (в течение 10 лет)

Планируете выйти на пенсию в течение следующих 10 лет?
Выполнение этих действий сейчас может помочь пополнить ваш портфель по мере приближения к запланированной дате выхода на пенсию.

Ключевые моменты

Представьте себя на пенсии. Затем оцените ресурсы, которые вам потребуются для поддержки вашего видения.Возможно, сейчас вам потребуется внести некоторые изменения.
Рассмотрите возможность поддержания оптимального сочетания акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и других активов, чтобы обеспечить возможность роста вашего портфеля в период выхода на пенсию.
Расходы на медицинское обслуживание в будущем, вероятно, будут выше. Рассмотрите варианты, чтобы убедиться, что ваши потребности покрываются после выхода на пенсию.

После десятилетий работы и накоплений вы, наконец, видите на горизонте выход на пенсию. Но сейчас не время двигаться по инерции.Если вы планируете выйти на пенсию в течение ближайших 10 лет или около того, подумайте о том, чтобы предпринять эти шаги сегодня, чтобы обеспечить себе все необходимое для комфортного пенсионного образа жизни. Изучение источников дохода задолго до планируемой даты выхода на пенсию дает вам время для внесения любых необходимых корректировок.

Начните с представления, какой пенсии вы хотите. Будете ли вы работать неполный рабочий день, волонтером, путешествуете? Затем составьте реалистичную картину финансовых ресурсов, которые вам могут понадобиться, а затем определите, хватит ли ваших текущих ресурсов для поддержки вашего плана.Если вы обнаружите, что есть пробел, подумайте о том, как накопить дополнительные активы, которые вам нужны, или скорректируйте свое видение в соответствии с вашими ресурсами. Анализируя свои текущие расходы, вы можете определить дискреционные статьи, которые можно исключить или сократить. «Если вы посмотрите на все, что вы приобрели в течение месяца, вы можете быть удивлены тем, сколько вы можете сократить, чтобы иметь больше денег для инвестирования на пенсию», — говорит Дебра Гринберг, директор по пенсионным решениям и решениям для личного благосостояния, Банк Америки.

Вот несколько шагов, которые следует учитывать, когда вам осталось примерно 10 лет до выхода на пенсию.

1. Убедитесь, что вы диверсифицированы и инвестируете для роста

Может возникнуть соблазн уклоняться от акций, чтобы снизить риск, но рост, который могут обеспечить акции, все еще важен на этом этапе вашей жизни. Подумайте о том, чтобы поддерживать оптимальное сочетание акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и других активов, которое соответствует вашей устойчивости к риску, временному горизонту инвестиций и потребностям в ликвидности.

Изучение источников дохода задолго до выхода на пенсию дает вам время при необходимости скорректировать свои планы.

Хорошо сбалансированный портфель может помочь вам выдержать спады и потенциально получить доход, который вам понадобится для покрытия расходов на пенсии, которая может длиться более трех десятилетий. Используйте сноску ¹ Merrill Edge Asset Allocator ™, чтобы убедиться, что ваш портфель соответствует вашим инвестиционным целям для вашего пенсионного плана.Обратите внимание, что диверсификация не гарантирует прибыль или защищает от убытков на падающих рынках.

2. Воспользуйтесь всеми преимуществами пенсионных счетов, особенно отчислений на пенсию

По возможности увеличивайте пенсионные взносы до максимума, разрешенного в вашем 401 (k), IRA или других пенсионных планах. Постарайтесь вложить достаточно в ваш 401 (k), чтобы претендовать на любой максимальный соответствующий взнос, который может предложить ваш работодатель. Если вам 50 или больше в любое время в течение календарного года, правила для наверстывающего взноса позволяют вам отложить больше, чем обычно.

3. Уменьшите размер долга

Рассмотрите возможность ускорения выплат по ипотеке, чтобы она была выплачена до того, как вы выйдете на пенсию. Чтобы уменьшить задолженность по новой кредитной карте, попробуйте оплачивать крупные покупки наличными. Ограничивая новый долг и сокращая существующий долг, вы можете минимизировать размер пенсионного дохода, который будет потрачен на выплату процентов. «Если вы расплачиваетесь кредитной картой, по которой начисляется 15% годовых, это как заработать 9,9% на безрисковых инвестициях», — говорит Невенка Врдоляк, директор Главного инвестиционного офиса Bank of America Merrill Lynch.

4. Рассчитайте свой вероятный пенсионный доход

Оцените свой прогнозируемый доход из таких источников, как социальное обеспечение и пенсии работодателя. Остальные пенсионные фонды, скорее всего, должны поступить с ваших зарплатных, сберегательных и инвестиционных счетов. Чтобы ваши активы оставались на всю жизнь, старое практическое правило заключалось в том, что вы могли позволить себе тратить 4% своего портфеля ежегодно на пенсию. Таким образом, если у вас есть пенсионные активы на сумму 1 миллион долларов, вы можете рассчитывать на то, что при выходе на пенсию вы потратите примерно 40 000 долларов из этой суммы в год.Если добавить к другим вашим сбережениям, социальному обеспечению и пенсиям, достаточно ли этого, чтобы поддержать выход на пенсию, который вы планируете? «Четыре процента — это хорошая отправная точка, но она также может быть чрезмерно упрощенной», — говорит Врдоляк. «Ваша собственная скорость отмены должна быть индивидуальной и основываться на множестве факторов, таких как возраст, пол и терпимость к риску».

Частота систематического вывода средств в зависимости от вашего пенсионного возраста
Систематические ставки вывода
Норма, с которой пенсионеры могут разумно тратить или использовать свои пенсионные инвестиции, чтобы они оставались на всю жизнь, зависит от возраста и толерантности к риску.Соблюдение этих ставок позволит пенсионерам на 90% быть уверенными в том, что они не исчерпают свое состояние.
Пенсионный возраст	60	65	70	75
Уровень систематического вывода	3,82%	4,22%	4,76%	5,55%

Источник: Анил Сури, Невенка Врдоляк, Йонг Лю и Рун Чжан, «За пределами правила 4%, определение устойчивых ставок пенсионеров», Главное инвестиционное управление, февраль 2019 г.

Преимущество изучения этих источников дохода задолго до выхода на пенсию состоит в том, что это дает вам время скорректировать свои планы, если это необходимо.Варианты пополнения пенсионных фондов включают:

Перенос даты выхода на пенсию и продолжительная работа
Сокращение ваших дискреционных расходов
Отсрочка выплат по социальному обеспечению (каждый год, когда вы задерживаете, ваше ежемесячное пособие увеличивается на 8% до возраста 70 лет)

Чем дольше вы откладываете откладывание пенсионных сбережений, тем выше вероятность, что ваших сбережений хватит.

5. Оцените свои пенсионные расходы

Некоторые расходы, такие как здравоохранение, могут быть выше в более позднем возрасте, в то время как другие, например, расходы на дорогу или одежду, могут снизиться.Ваши расходы будут зависеть от того, как вы будете жить на пенсии. Например, если вы планируете много путешествовать, ваши прогнозируемые затраты могут быть даже выше, чем сейчас, пока вы еще работаете.

6. Рассмотреть будущие медицинские расходы

Если вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет и старше, Medicare покроет большую часть ваших обычных расходов на медицинское обслуживание, но вы можете рассмотреть вопрос о дополнительном покрытии, чтобы помочь оплачивать внеплановые расходы на медицинское обслуживание, которые могут увеличиваться с возрастом.Более того, Medicare не покрывает большую часть затрат на долгосрочное лечение. Узнайте больше о том, как подготовиться к оплате медицинских расходов после выхода на пенсию.

Чтобы защитить свое пенсионное гнездышко, подумайте о покупке страховки по долгосрочному уходу, которая может помочь с такими расходами, как помощь на дому. Если вы купите покрытие сейчас, ваши страховые взносы будут ниже, чем если бы вы подождали несколько лет, и вы с меньшей вероятностью будете отклонены страховщиками.

Если у вас есть медицинский сберегательный счет, подумайте о том, чтобы внести максимальный взнос.Деньги имеют налоговые льготы, но распределения могут облагаться подоходным налогом и штрафами, если они не используются для квалифицированных медицинских расходов. Деньги, которые вы не тратите, могут накапливаться за счет беспошлинного начисления сложных процентов, пока они вам не понадобятся во время выхода на пенсию.

7. Спланируйте, где вы будете жить

Выход на пенсию может сильно повлиять на ваши расходы. Например, если вы продаете свой дом в дорогом месте и переезжаете в кондоминиум в штате с низким налогообложением, ваши расходы могут резко сократиться, что может высвободить доход для оплаты других приоритетов.Вы также можете подумать о том, чтобы остаться в своем городе или городе, но переехать в дом меньшего размера, более финансово управляемый. С другой стороны, вы можете выбрать проживание в районе с высокими расходами на жизнь и высокими налогами, чтобы быть рядом с внуками или переехать в космополитический город — шаг, который может потребовать от вас экономии.

Начать никогда не поздно

Когда до запланированной даты выхода на пенсию осталось десять лет, это может показаться отдаленным событием. Но важно тщательно планировать и ставить реалистичные цели, чтобы время было на вашей стороне и могло помочь вам получить средства для того, чтобы получить пенсию, о которой вы всегда мечтали.

Даже если вы поздно начали откладывать и инвестировать для выхода на пенсию или еще не начали, важно знать, что вы не одиноки, и есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения. «Начать никогда не поздно, — говорит Гринберг.

Распределение активов, диверсификация и ребалансировка не обеспечивают прибыль и не защищают от убытков на падающих рынках.

Мнения могут быть изменены в связи с рыночными условиями и колебаниями. Любые представленные инвестиции или стратегии не принимают во внимание инвестиционные цели или финансовые потребности конкретных инвесторов. Важно, чтобы вы рассматривали эту информацию в контексте вашей личной терпимости к риску, временного горизонта, потребностей в ликвидности и инвестиционных целей.Всегда консультируйтесь с личными профессионалами, прежде чем принимать какие-либо инвестиционные решения, в том числе с налоговым консультантом.

Merrill, ее аффилированные лица и финансовые консультанты не предоставляют юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций. Перед принятием любых финансовых решений вам следует проконсультироваться со своим юридическим и / или налоговым консультантом.

Страховое покрытие по долгосрочному уходу содержит льготы, исключения, ограничения, квалификационные требования и особые условия, при которых страховое покрытие может быть продлено или прекращено.Не все страховые полисы и типы покрытия могут быть доступны в вашем штате.

2834920-EXP120620

10 советов по получению пенсионных сбережений

Хотите вернуть пенсионные сбережения в нужное русло? Начните с этих 10 советов.

В идеальном мире вы ежегодно откладываете большую часть своей зарплаты на пенсионный счет. Эти деньги приносят проценты, и вы сможете спокойно выйти на пенсию, может быть, даже раньше.Однако реальность выхода на пенсию отрезвляет. По данным Национального института пенсионного обеспечения, у 68% людей в возрасте от 55 до 64 лет пенсионные сбережения намного меньше, чем они потребуются для ожидаемых лет на пенсии.

Независимо от того, насколько вы близки к выходу на пенсию или как мало вы накопили, никогда не поздно принять немедленные меры. Социального обеспечения и Medicare, скорее всего, будет недостаточно для покрытия ваших пенсионных расходов, поэтому начните экономить и составлять бюджет.Учтите эти советы при планировании выхода на пенсию.

Стратегии сбережений

1. Выплатите любой долг под высокие проценты как можно быстрее, чтобы освободить путь для сбережений.

2. Найдите способы сэкономить доллары на ваших ежедневных расходах, чтобы у вас было больше денег для вклада в сбережения. Это предполагает сокращение дискреционных расходов и изменение образа жизни, чтобы высвободить деньги.

3. Положите дополнительные деньги на сбережения, например: возврат налогов, повышение заработной платы и бонусы.

4. Увеличьте свой заработок до выхода на пенсию. Найдите вторую работу на несколько дополнительных лет или подготовьтесь к работе с частичной занятостью во время раннего выхода на пенсию.

5. Ориентируйтесь на уровень сбережений за пределами вашей зоны комфорта. Помните, что это потребует исключительной дисциплины, особенно если вы до сих пор экономили мало или ничего.

Финансовая тактика

6. Ежегодно вносить максимально разрешенную для вас сумму в ваш IRA (индивидуальное пенсионное соглашение) и / или 401 (k).Вы можете связаться с финансовым консультантом или налоговым специалистом для получения дополнительной информации о вашей конкретной ситуации. Если у вас есть соответствующие взносы от работодателя, обязательно воспользуйтесь этим преимуществом. Эти инвестиционные планы также могут дать вам налоговую экономию сейчас или когда вы начнете снимать средства, в зависимости от вашего выбора типа плана.

7. Вы можете внести еще до 1000 долларов в свой IRA для себя и своего супруга, если вам 50 лет и старше. Вы можете делать дополнительные взносы в свой традиционный IRA или Roth IRA в соответствии с правилами доходов IRS.Денежные взносы (а также регулярные взносы) в IRA должны быть оплачены к сроку подачи вашей налоговой декларации (не включая продления).

8. Проверить в PDF-файле «Администрирование социального обеспечения» откроется в новом окне. чтобы понять, как дата начала выхода на пенсию влияет на размер пособий. Чем позже вы начнете получать пособие до 70 лет, тем больше будет ваше ежемесячное пособие. Независимо от того, когда вы выйдете на пенсию, не забудьте зарегистрироваться в программе Medicare за три месяца до того, как вам исполнится 65 лет.

9.Изучите традиционные ИРА и ИРА Рота, чтобы получить лучший налоговый режим в зависимости от ожидаемого уровня дохода с течением времени.

10. Изучите свое право на получение сберегательного кредита, ранее называвшегося пенсионным накопительным кредитом, который предоставляется некоторым семьям с низким и средним доходом, чтобы соответствовать части вашего IRA или пенсионного плана, спонсируемого работодателем.

Хотя для многих выход на пенсию является целью всей жизни, некоторые приходят сюда неподготовленными. Как только вы начнете вносить изменения и начать откладывать деньги, вы можете быть удивлены тем, насколько быстро ваши пенсионные фонды накапливаются.Не откладывайте процесс.

Увеличивая ваши сбережения для выхода на пенсию

С начислением сложных процентов вы можете быстрее накапливать свои сбережения и экономить еще больше.

Раньше люди прятали лишние деньги в своих матрасах или банках с печеньем, что не очень хорошо, если у вас наводнение, пожар или даже провал в памяти. К счастью, теперь у вас есть много вариантов для хранения денег — на надежных пенсионных счетах. Эти варианты не только обеспечивают стабильность и безопасность, но и дают важный бонус в виде получения процентов и увеличения стоимости ваших денег, что означает увеличение стоимости ваших пенсионных сбережений, намного превышающих сумму, которую вы внесли на депозит.

Как работает сложный процент

Когда у вас есть деньги на счете со сложными процентами, это позволяет вам быстро наращивать свои сбережения, потому что вы получаете проценты не только от суммы, которую вы внесли, но и от процентов, которые вы заработали в предыдущие периоды. В течение каждого периода вы получаете проценты от общего остатка на вашем счете, а не только от того, что вам удалось сэкономить. Имея это в виду, ранние сбережения имеют решающее значение для достижения ваших пенсионных целей. Досрочные сбережения также могут снизить потребность в внесении крупных сумм в свои сбережения в преддверии выхода на пенсию.

В качестве примера, если вы поместите 1000 долларов на счет с простой процентной ставкой 2,34% годовой процентной доходности (APY), у вас будет 1702 доллара через 30 лет. Однако, если у вас есть та же 1000 долларов на счете со сложными процентами в размере 2,34% годовых, у вас будет 2018 долларов через 30 лет.

А теперь поговорим о том, как накопить на пенсию.

Варианты пенсионных счетов

После того, как вы начнете откладывать на пенсию, у вас будет несколько вариантов пенсионных счетов: 401 (k), IRA Roth или традиционные IRA.

401 (к). Многие компании теперь предлагают сотрудникам возможности сбережений 401 (k), а не пенсии. С 401 (k) у вас удерживаются деньги из вашей зарплаты на пенсионном счете, управляемом финансовым партнером компании. Часто ваши взносы удерживаются до вычета налогов, что снижает сумму налогооблагаемого дохода в вашей зарплате и максимизирует сумму, которую вы вносите на свой пенсионный счет. Кроме того, компании обычно указывают процент от вашего общего вклада.
Рот против традиционной ИРА. Традиционный IRA финансируется за счет средств до налогообложения, что означает, что вы не платите налог на деньги, которые вы помещаете на этот счет сейчас, но вы будете платить с них налог при снятии средств со своего счета позже. Roth IRA облагается налогом авансом, поэтому вы не получите налоговой экономии на свой депозит сейчас, но вы не будете платить налоги на квалифицированные выплаты после выхода на пенсию. Обратитесь к своему финансовому или налоговому консультанту за помощью в выборе наилучшего решения для ваших личных нужд.

Какой бы путь вы ни выбрали, попробуйте установить регулярные взносы в заработную плату с фиксированной суммой с каждой зарплаты, поступающей на ваш пенсионный счет. IRS имеет ограничение на размер ежегодных взносов в зависимости от возраста и семейного положения, поэтому проверьте, что применимо к вашей личной и семейной ситуации, чтобы не переоценить сумму, которую вы можете внести.

Процентные ставки IRA / годовая процентная ставка

Поскольку пенсионные счета открываются для достижения долгосрочных сберегательных целей, банки и другие финансовые учреждения обычно считают пенсионные счета менее рискованными, чем другие типы счетов потребительских вкладов, такие как сберегательные счета и счета денежного рынка.Для вас это означает, что банки могут предлагать несколько более высокие процентные ставки IRA, чем обычные ставки для сберегательных счетов. Это еще один способ ускорения роста ваших сбережений на пенсионных счетах.

Любое финансовое учреждение предоставит вам актуальную информацию о процентных ставках IRA или APY. Они не могут предсказать будущее, но с IRA CD с фиксированной ставкой вы точно знаете, какую процентную ставку будут получать ваши деньги в течение выбранного вами срока. Как и другие сберегательные счета потребителей, вклады IRA защищены страховкой FDIC в максимальной степени, разрешенной законом, что делает их гораздо более безопасными, чем деньги в вашем матрасе.

Статья и информация, представленные в данном документе, предназначены только для информационных целей и не могут заменять профессиональные консультации. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом относительно информации, содержащейся в этой статье, и ее отношения к вам.

10 советов по выходу на пенсию, когда вы начинаете свою первую работу.

Начать копить на пенсию никогда не рано.

«Начисление процентов — самая мощная сила во Вселенной.” -Альберт Эйнштейн

Если вы начинаете свою первую работу, я уверен, что последнее, о чем вы думаете, — это накопить на пенсию. Но этого не должно быть. Я знаю, что ты жертвовал и, вероятно, просто выжил. Вы, наконец, собираетесь заработать реальные деньги. Вы хотите получить удовольствие и купить то, что вам нужно или всегда хотели.

Все хорошо, но помните: «Сначала плати себе». Отложите немного денег в чрезвычайный фонд и начните откладывать на пенсию. Да, я знаю, что до этого 40 лет, но еще не рано начать.Вы молоды, можете терпеть взлеты и падения на рынке. Что еще более важно, у вас будет время, чтобы ваши сбережения увеличились. Пусть ваши деньги работают на вас. Если вы начнете поздно, вы можете никогда не догнать.

Вот 10 советов по пенсионным сбережениям, когда вы только начинаете свою карьеру.

# 1 Подпишитесь на пенсионный план вашего работодателя

Многие работодатели автоматически зачисляют своих новых сотрудников в свой пенсионный план, часто 401 (k) или 403 (b).Если ваш работодатель не зачисляет вас автоматически, обратитесь в отдел кадров и зарегистрируйтесь самостоятельно. Первый шаг — записаться. Вы не можете играть, если вы не в игре.

Для традиционных планов 401 (k) ваши взносы в план отсрочены от налогов. Он производится за счет долларов до вычета налогов и снижает ваш налогооблагаемый доход. Снижение налогооблагаемого дохода снижает сумму подоходного налога, который вы будете платить каждый год, когда участвуете в программе. Благодаря экономии на налогах ваш взнос не будет таким болезненным, как вы думаете.

Кроме того, деньги на вашем счете также растут без учета налогов. Вы не будете платить подоходный налог, пока не заберете деньги. (Для Roth 401 (k) вы платите подоходный налог с денег, которые вы вносите, но деньги будут расти без налогов и НЕ будут облагаться налогом, когда вы их снимете).

# 2 Делайте что-нибудь и делайте взносы регулярно

Уберите немного денег из каждой зарплаты. Сколько? Любая сумма, которую вы можете, просто начните вносить свой вклад. Заведите привычку. Через некоторое время вы даже не упустите деньги.

Ваша цель, в конечном итоге, если не изначально, должна состоять в том, чтобы сэкономить 10% вашего дохода. Если вы начинаете поздно или надеетесь выйти на пенсию раньше, возможно, вам придется сэкономить 15% или больше.

Максимальный размер взноса, который IRS позволит вам внести в план 401 (k) в 2013 году, составляет 17 500 долларов (если вам больше 50 лет, вы можете внести дополнительные 5 500 долларов). Да, это большие деньги. Я знаю, что тебе нужны деньги, чтобы жить. Держитесь там, продолжайте экономить, увеличивайте свои сбережения на небольшую сумму каждый год или когда вы получите прибавку, и вы получите это раньше, чем вы это заметите.

# 3 Внесите достаточно, чтобы получить максимальное вознаграждение (бесплатные деньги)

Чтобы побудить своих сотрудников откладывать на пенсию, многие работодатели часто частично компенсируют взносы работника. Например, ваш работодатель может назначать 0,50 доллара за каждый 1 доллар, который вы вносите, в размере максимум 6% вашего дохода. Если ваш доход составляет 30 000 долларов в год и вы вносите 1800 долларов (6%), ваш работодатель внесет 900 долларов (3%). Это бесплатные деньги! Такого гарантированного дохода вы больше нигде не получите.

Полное раскрытие информации, деньги, которые вносит ваш работодатель, могут не сразу стать вашими. Деньги будут на вашем пенсионном счете для инвестиций и роста, но если вы уйдете с работы раньше, часть этих денег может остаться у вашего работодателя. У каждого плана будет график перехода прав, обычно 5 лет. По истечении периода перехода все деньги, ранее внесенные вашим работодателем, а также любые внесенные в будущем, будут вашими.

Поле справа вверху демонстрирует, что если вы начнете откладывать на пенсию раньше, даже если вы перестанете откладывать, но не заберете деньги, вы окажетесь впереди человека, который начнет откладывать поздно.

# 4 Диверсифицируйте свой портфель

Как говорится, не кладите все яйца в одну корзину, особенно если корзина является фондом денежного рынка по умолчанию. Большинство пенсионных планов содержат информацию, которая поможет вам решить, куда вложить деньги. Вы хотите создать портфель, который выдержит рыночные колебания. Диверсифицированный портфель со смесью акций, облигаций и денежных средств не всегда может дать вам наибольшую прибыль, но, надеюсь, избавит вас от больших потерь на падающем рынке.Вложение только в фонд денежного рынка или акции вашего работодателя обычно не лучший вариант для всех ваших денег.

Нет плана — это план. Это просто плохой план. Используйте ресурсы своего плана, проводите исследования в Интернете и обращайтесь за советом к надежному опытному инвестору (члену семьи или другу). Возможно, вы даже захотите обратиться за помощью к финансовому консультанту для разработки своего пенсионного портфеля.

Правило 72 (рамка справа) помогает вам оценить, сколько времени потребуется, чтобы ваши инвестиции удвоились в стоимости при данной годовой норме доходности.

# 5 Следите за своими расходами

Не позволяйте расходам на финансирование исключительно определять ваш инвестиционный выбор, но и не игнорируйте их. В долгосрочной перспективе (40 лет до выхода на пенсию) расходы могут значительно сократить вашу общую прибыль.

Фонд (Фонд A) с более высокой нормой доходности может фактически иметь более низкую чистую прибыль после расходов (см. Рамку справа). Фонд B имеет более низкую годовую доходность, но также и гораздо более низкие расходы. Фонд B фактически приносит на 1% больше в год, чем фонд A.Этот 1% за 40 лет может привести к гораздо большему общему пенсионному фонду с Фондом B, чем с Фондом A.

Ваш выбор будет ограничен выбором в плане вашего работодателя. Но план должен предусматривать расходы, взимаемые каждым фондом. Не просто выбирайте фонды с наименьшими затратами, но принимайте во внимание расходы при выборе между тем или иным фондом.

# 6 Не снимайте деньги со своего пенсионного счета раньше времени

Да, я знаю, что могут возникнуть чрезвычайные ситуации или, что еще хуже, у вас может быть продолжительный период безработицы.Ваши пенсионные фонды могут быть единственными доступными деньгами, которые помогут вам выжить.

Если вы заберете свои деньги раньше, вы потеряете будущий рост инвестиций. Кроме того, вы должны заплатить налог за снятие средств, а если вы моложе 59 лет, вы также должны будете заплатить 10% штраф (см. Рамку справа). Вы можете заплатить дяде Сэму 25% или больше денег, которые вы снимаете. Это не бесплатные деньги, это ваши деньги! Не сдавайся легко.

Вы не должны вынимать деньги из пенсионного плана:

Образование ребенка в колледже (они могут брать взаймы для колледжа, вы не можете брать ссуды для выхода на пенсию).
Свадьба.
Для покупки рождественских подарков (клиент в моей налоговой инспекции делал это каждый год).
Отпуск.

# 7 Будьте осторожны, если вы берете ссуду из своего пенсионного фонда.

Планы часто позволяют вам занимать 50% от остатка на вашем счете до 25 000 долларов. Вы занимаете деньги и платите себе проценты. Звучит как отличная идея. Может быть. Это может быть плохой идеей, если:

Выплата ссуды означает, что вы перестаете делать регулярные взносы .Это особенно плохой план, если вы проиграете своему работодателю.
Вы теряете работу, меняете работу или ваш работодатель меняет опекунов плана . В таких случаях вам, возможно, придется немедленно выплатить всю непогашенную задолженность по кредиту. Если вы не можете этого сделать, ссуда будет считаться распределенной, и вам придется заплатить подоходный налог с суммы ссуды и, вполне возможно, 10% -ный штраф (см. Пример во вставке с Советом № 6 выше).

Попробуйте сначала получить ссуды из других источников, ссуды под залог недвижимости, студенческие ссуды или даже ссуды для физических лиц в банке, прежде чем брать ссуды у 401 (k) или досрочные выплаты из пенсионного плана.

Ссуды не подходят для IRA.

# 8 Если вы меняете работу, продлеваете свою учетную запись, НЕ обналичивайте деньги

Редко кто уходит на пенсию со своей первой работы. Смена места работы в течение карьеры — обычное дело. Когда вы уходите с работы, возникает вопрос: «Что мне делать с 401 (k)?». В основном у вас есть 4 варианта:

Оставьте деньги в плане вашего бывшего работодателя. Некоторые планы позволяют это, некоторые нет. Если план вашего бывшего работодателя не очень хорош или у него нет хороших вариантов для инвестиций, уйти от него может быть плохой идеей.
Переведите ваши деньги в план вашего нового работодателя. Опять же, некоторые планы позволяют это, некоторые — нет. Это может позволить вам хранить все пенсионные деньги в одном месте.
Переведите ваши деньги в IRA с ролловером. Если вы можете платить подоходный налог, ролловер Roth IRA может быть еще лучшим вариантом (нет 10% штрафа при конвертации Roth). Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price и несколько других фондовых компаний предлагают Ролловер IRA. Они могут предоставить гораздо больше возможностей для ваших инвестиций и часто с меньшими расходами, чем планы вашего бывшего или нынешнего работодателя.
Худший вариант — обналичить свой 401 (k) . Иногда, если сумма небольшая, скажем, менее 1000 долларов, ваш бывший работодатель может даже не попросить, он просто сделает это. Как я уже сказал, это не бесплатные деньги, это ваши деньги. Постарайтесь не позволять им это делать. Эта опция поставляется с налоговой накладной, которая также будет включать штраф (см. Пример Совет № 6 выше). Кроме того, вы теряете будущий рост инвестиций.

# 9 Ваш работодатель не предлагает пенсионный план

Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план, вы всегда можете открыть традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) или Roth IRA.В 2013 году вы можете вносить до 5 500 долларов в год (6 500 долларов, если вам больше 50 лет). Ваш вклад в традиционную ИРА может быть освобожден от налогов. IRA доступны в большинстве банков, брокеров или компаний паевых инвестиционных фондов.

Если вы хотите по-настоящему активно откладывать деньги на пенсию, после того, как вы исчерпаете взнос в план вашего работодателя, вы также можете внести свой вклад в IRA или Roth IRA.

# 10 Я работаю не по найму, какие у меня варианты?

Последние мысли

Лучше всего начать откладывать деньги на пенсию, когда вы приступите к своей первой работе.Не откладывай это. Воспользуйтесь своей молодостью и силой сложения. Если вы начнете поздно, вы можете никогда не догнать.

Если вам интересно, сколько вы должны были откладывать на каждом этапе своей карьеры, посмотрите статью CyberShelley «Сколько мне следует откладывать для выхода на пенсию». Это даст вам рекомендации и цели того, где вы должны быть.

Если вы последуете советам CyberShelley и mts 1098, успех может означать, что вы должны платить налоги с вашего пособия по социальному обеспечению. В «Что вы имеете в виду, может быть налог на социальное обеспечение?» Я объясню, как это могло произойти.

При наличии дисциплины и небольшого самопожертвования у вас будет хорошее яйцо-кладка на пенсию.

10 шагов для успешного сокращения штата после выхода на пенсию

Каждый год тысячи пенсионеров решают сократить штат. Пустые спальни, высокие счета за коммунальные услуги и газон для стрижки — вот лишь несколько причин, по которым меньшее пространство привлекает этих пустых гнездовий и пожилых людей. Для многих пенсионеров этот новый этап жизни также означает переезд в новое и интересное место. Если вы недавно вышли на пенсию, выполните следующие 10 шагов, чтобы успешно уменьшить размер дома в этом году.Удачи и счастливого переезда!

Подумайте, куда вы хотите уйти на пенсию

Прежде чем куда-либо переехать, вы должны сначала подумать, где вы хотите быть и что вы хотите (или не делать), находясь на пенсии. Если вы надеетесь переехать из вашего нынешнего района, подумайте над следующими вопросами: важно ли находиться рядом с семьей? Вы ищете приключений или хотите расслабиться? Вы хотите, чтобы вас окружали люди вашего возраста? Вы мечтаете о теплой погоде круглый год или о месте, где бывают все четыре сезона? Вы предпочитаете уединяться в большом городе или маленьком городке?

Обдумывание этих вопросов поможет вам быстро сузить круг вариантов.Как только вы определитесь с областью выбора, пора перейти к следующему шагу.

Определите, сколько места вам действительно нужно

Чтобы определить, сколько квадратных метров вам действительно нужно, полезно сначала подумать о вашем текущем пространстве и о том, как оно используется. Есть спальни, которые никогда не бывают занятыми? Вы закрываете определенные комнаты в доме? Ваш гараж используется? Подобные вопросы помогут определить, сколько места вам действительно понадобится в вашем будущем доме.

Кроме того, будьте реалистичны относительно количества места, которое вам понадобится. Хотя уменьшение размера, безусловно, имеет свои преимущества, убедитесь, что вы не превзошли по сравнению с уменьшением размера . Например, если вы планируете разместить друзей и семью в своем новом доме, вам понадобится немного больше места — или, по крайней мере, дополнительная комната с раскладным диваном — для размещения гостей. Вы также хотите избежать при уменьшении размера или покупки большего количества места, чем необходимо. Например, если вы планируете путешествовать большую часть времени на пенсию, подумайте о покупке небольшой аварийной площадки вместо большого дома с 3 спальнями.

Подсчитайте числа

Помните: сокращение не обязательно означает переход на более раннюю версию. Даже если вы покупаете дом меньшего размера, он не обязательно будет стоить меньше, чем ваше нынешнее жилье. Кроме того, в зависимости от того, где вы покупаете, вы можете потратить больше денег, чем планировалось изначально. Например, крошечная квартира в городе может стоить миллионы, а большой дом в пригороде может стоить вдвое меньше. Поэтому, прежде чем вы начнете рассматривать дома, выясните, сколько вам действительно нужно потратить и где вы хотите их потратить.Если вы находитесь в режиме полной пенсии и не получаете дохода, возможно, вам потребуется внести в бюджет соответствующий бюджет.

Обязательно примите во внимание все налоги, страхование, коммунальные платежи и ТСЖ перед покупкой дома. Кроме того, определите, нужно ли вам снимать дополнительную спальню, чтобы заполнить какой-либо финансовый пробел. Как только вы узнаете, сколько готовы потратить, хороший риэлтор сможет указать вам правильное направление.

Найдите риэлтора с хорошей репутацией, который знает местность

Говоря об использовании риэлтора, важно найти хорошего.Привлечение качественного агента по недвижимости, который знает местность как свои пять пальцев, сделает вашу охоту за домом намного более успешной. Это особенно верно, если вы переезжаете из штата. Например, если вы решили выйти на пенсию во Флориде, но живете в Нью-Йорке, вы, вероятно, не знакомы с местными законами, кодексами, нормами и т. Д. Здесь опытный риэлтор может вмешаться, чтобы помочь вам. принять обоснованное решение. Часто местные риэлторы могут также направить своих клиентов в сторону авторитетных подрядчиков, ремонтников и других квалифицированных специалистов по дому.Кроме того, риэлторы могут помочь с юридическими вопросами и утомительной бумажной работой.

Чтобы привлечь квалифицированного агента покупателя, который поможет вам уменьшить размер вашего дома, просмотрите обширный список местных риэлторов Realtor.com.

Изучить план этажа

Найдя новый дом, внимательно посмотрите на план этажа. Вы можете использовать это, чтобы определить, какие предметы (в основном мебель, электроника и декор) куда пойдут. Предварительно расставив вещи, вы сможете быстро определить, какие предметы вам не понадобятся в новом доме.Если вы заранее решите, куда все пойдет, ваш переезд станет более эффективным.

Разложите и рассортируйте свои вещи

После того, как вы определили, что куда идет, я предлагаю начать с упорядочивания и сортировки всех ваших вещей. В конце концов, чтобы комфортно жить в небольшом доме, вам придется убирать ненужную мебель, неиспользованную одежду и прочие безделушки. Хотя решить, что оставить, а что выбросить, может быть непросто, эти советы и рекомендации помогут вам успешно очистить дом.

Пожертвуйте свои вещи

Закончили сбор вещей, которые хотите подарить? Теперь вам просто нужно выяснить, куда их отправлять. При пожертвовании бережно использованных предметов я рекомендую рассмотреть следующие благотворительные и некоммерческие организации: Goodwill, местные библиотеки, Dress for Success, Habitat for Humanity ReStore, Baby2Baby, местные продовольственные банки, eBay Giving Works, Salvation Army и Pickup Please. Помните: сайты пожертвований не принимают всего . Предметы с разрывами и пятнами нужно будет выбросить.Все, что сломано или имеет неприятный запах (привет, запах домашних животных!), Тоже не принимается.

Наконец, не забудьте сохранить квитанции о пожертвованиях. В налоговый сезон эти квитанции сэкономят вам кучу налогов.

Продать ваши товары

Хотите получить деньги за свои вещи? К счастью, есть много способов продать подержанные вещи. Вот несколько предложений: проведение гаражной распродажи, eBay, Facebook Marketplace, Craigslist, местного консигнационного магазина, Poshmark, программы обмена, мобильное приложение LetGo, мобильное приложение OfferUp и мобильное приложение Gone.Дополнительную информацию об этих торговых площадках можно найти здесь.

Инвестируйте в качественное хранилище

Если вы не совсем готовы избавиться от лишних вещей, я рекомендую приобрести качественное хранилище. Планируете сокращение в вашем текущем городе? Найти ближайшую кладовую не составит труда. Если вы переезжаете далеко, вы можете либо исследовать и найти складские помещения в своем новом городе, либо арендовать переносной движущийся контейнер, который будет доставлен в ваш текущий дом (например, U-Boxes U-Haul), загрузить его и оставить на хранение. на складе компании или в вашем новом доме.Другие популярные модули самостоятельного хранения, которые следует учитывать, включают: CubeSmart, Public Storage и Extra Space Storage.

Чтобы найти склады самообслуживания в вашем районе, воспользуйтесь Storage Center Moving.com. Все, что вам нужно сделать, это ввести почтовый индекс или ваш город и штат проживания и нажать кнопку «найти хранилище». Moving.com извлечет для сравнения расценки из ближайших складских помещений рядом с вашим новым домом.

Найдите подходящих грузчиков

Если вы не планируете переезд своими руками, вам нужно нанять профессиональных грузчиков.Независимо от того, нужна ли вам только помощь с упаковкой или вы ищете полный комплекс услуг, грузчики могут сделать столько, сколько захотите.